Cómo elegir un préstamo personal
Encuentra el préstamo personal que mejor se adapte a tus necesidades
¿Vas a pedir un crédito al consumo o para comprarte un coche? Te damos las claves para escoger el mejor préstamo personal.
¿Qué es un préstamo personal?
Los préstamos personales nos permiten financiar la adquisición de bienes. Se diferencian de los préstamos hipotecarios en que en los préstamos personales el cliente solo aporta su garantía personal, (aunque tienen como garantía genérica los bienes presentes y futuros del deudor), por lo que suelen tener un tipo de interés más alto y un plazo de amortización más corto que los hipotecarios. El importe prestado también es mucho menor: su uso más habitual es la financiación de vehículos.
Gastos y comisiones asociados
Solicitar un préstamo lleva aparejados una serie de gastos. En primer lugar, debemos tener en cuenta las comisiones que cobra la entidad y que principalmente son:
Comisiones de apertura y estudio. Lo más habitual es que las entidades cobren comisiones de apertura, algunas entidades además cobran comisiones de estudio. En ambos casos consisten en un porcentaje de la cuantía del préstamo; además algunas entidades cobran una cuantía fija mínima, independiente del importe del préstamo solicitado.
Comisiones por cancelación anticipada. Las entidades también incluyen una comisión por devolver el préstamo anticipadamente, ya sea la totalidad o solo una parte del capital pendiente. Esta comisión está limitada por ley, de manera que no puede ser superior a 0,50 % del capital pendiente si quedan menos de 12 meses para pagar el préstamo y del 1% si dicho plazo es mayor.
Los gastos de intervención de notario. Algunas entidades exigen la intervención de un notario en la firma del contrato, cuyo coste asume el consumidor y que supone un 0,3% de la cantidad solicitada, con un mínimo de 12,02 euros. Gracias a esta intervención el contrato adquiere carácter ejecutivo, lo que permite a la entidad actuar más rápidamente en el caso de que el cliente no pueda pagar las cuotas.
Exigencias y requisitos
- Lo más habitual es que las entidades exijan mantener una cuenta corriente con la nómina domiciliada, aunque hay excepciones. Cada vez hay más entidades financieras especializadas en préstamos, que permiten domiciliar las cuotas del préstamo en nuestra cuenta corriente habitual
- Otro de los requisitos que pueden exigir es la obligación de contratar un seguro de vida que garantice el pago del préstamo en caso de fallecimiento del titular. Algunas entidades exigen En otras ocasiones, aunque no es obligatorio, si se contrata un seguro se reduce el tipo de interés a pagar.
- También hay entidades que exigen disponer de una tarjeta de crédito y hacer un número mínimo de compras con ella si queremos acceder a mejores condiciones.
Determinar la capacidad de endeudamiento
Comprar a crédito permite gastar con cargo a sus rentas futuras y facilita la compra de bienes de consumo duradero. Sin embargo, cuanto mayor sea la deuda, mayor será la carga financiera, en forma de pago de intereses y devolución del principal.
Vivir endeudado supone asumir una serie de riesgos que hay que gestionar adecuadamente, por lo que es necesario hacer una evaluación de nuestra capacidad de pago presente y futura
Nuestra capacidad de pago puede disminuir por diversos factores, como la disminución de ingresos, aumento de gastos o por el aumento de la carga financiera como consecuencia de la subida de los tipos de interés, que hacen que aumenten las cuotas de los préstamos a tipo de interés variable. Por tanto, es muy importante tener en cuenta todos estos factores antes de tomar la decisión de solicitar un préstamo.
Créditos al consumo ofertados por Internet
Desde hace algún tiempo proliferan por internet un gran número de empresas que ofrecen créditos y que no están supervisadas por el Banco de España
La solicitud suele hacerse online y la respuesta sobre la viabilidad del préstamo se recibe en poco más de un día.
Algunos son microcréditos, por pequeñas cantidades a corto plazo. Pero hay empresas se han lanzado a ofrecer préstamos de mayores importes, que puede llegar a 5.000 euros y a devolver en plazo más largos, de hasta cuatro años. En estos casos exigen algún requisito adicional, principalmente contar con algún tipo de ingresos.
Salvo excepciones, la información que suelen ofrecer es bastante escasa y se limita a las cuotas a pagar. En otros muchos no ofrecen ningún tipo de información e incitan a los posibles clientes que faciliten sus datos para enviarles una oferta personalizada.
Los tipos de interés de estos préstamos pueden tener TAEs muy elevadas. De hecho, hay empresas que siguen ofreciendo abiertamente préstamos a intereses abusivos. Si has caído en la trampa y tienes alguno de estos préstamos, podemos ayudarte a reclamar los intereses usurarios, acudiendo a la vía judicial con un despacho de abogados de reconocido prestigio. Mas información en:
Cómo elegir el mejor préstamo personal
Infórmate antes de contratar
Solicitar un préstamo es una labor que requiere contar con la máxima información, para así poder comparar diversas ofertas y poder decidir sobre cuál es la que más nos conviene según nuestros intereses.
Las entidades deben facilitar una información completa, comprensible y comparable. Por ello la Ley de Contratos de Crédito al Consumo establece cuál debe ser la información previa que hay que facilitar a los consumidores antes de la contratación. Para facilitar dicha información, las entidades deben utilizar un documento normalizado, que la ley denomina “Información normalizada europea sobre el crédito al consumo”, donde se incluyen 19 aspectos: el tipo de interés nominal, los productos de contratación obligatoria y su coste, o la TAE y el importe del capital prestado más los intereses y posibles gastos relacionados con el crédito, todo ilustrado mediante un ejemplo representativo que incluya todas las hipótesis utilizadas para calcular dicha tasa. También debe incluir todas las comisiones que puedan cobrarle por cualquier circunstancia.
Consulta el comparador de OCU
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- Descubre después cuáles son las entidades que te ofrecen los mejores créditos.
Preguntas frecuentes
Resolvemos las dudas más frecuentes de los consumidores sobre préstamos personales.
¿Qué pasa si tras pedir un préstamo me arrepiento?
La ley de contratos de crédito al consumo establece el derecho de desistimiento, que permite dejar sin efecto cualquier contrato de crédito al consumo, incluidos los concedidos a través de tarjeta de crédito, sin necesidad de indicar los motivos y sin ninguna penalización, en un plazo de 14 días naturales desde la firma del contrato o desde que se reciba toda la información que debe figurar en el contrato, si se recibe con posterioridad a la firma.
Para ejercer el derecho solo hay comunicar a la entidad la decisión de desistir. En el contrato deberá figurar claramente cómo ejercitar el derecho. La única obligación por parte del titular es devolver el capital dispuesto más los intereses generados hasta el día del reembolso si fueran aplicables, para lo cual hay un plazo de 30 días.
¿Es mejor pedir un préstamo al banco o a un particular?
Pedir un préstamo a un familiar es una opción que siempre hay que tener en cuenta, sobre todo en los momentos actuales en lo que obtener un préstamo es caro, mientras que el que tiene dinero ahorrado apenas puede conseguir rentabilidad por el mismo, por lo que, si se pacta algún tipo de interés, ambas partes pueden salir beneficiadas.
El préstamo de dinero entre familiares o amigos se basa en una relación de confianza. Sin embargo y a pesar de que exista plena confianza entre las partes, lo más adecuado es tener este tipo de préstamos perfectamente documentados por escrito. De esta manera evitaremos problemas en el futuro, fundamentalmente frente a Hacienda, pero también frente a terceros.
Los préstamos realizados entre particulares están sujetos al Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales, aunque no hay que pagar nada, ya que están exentos de tributación. Sin embargo, aunque no haya que pagar, es obligatorio presentar la declaración del Impuesto en la Consejería de Hacienda de la Comunidad Autónoma donde resida el prestatario, cumplimentando el modelo 600 correspondiente a su Comunidad Autónoma, que además es una prueba de la existencia del préstamo.
Pincha aquí para ver el modelo de Contrato de préstamo entre particulares SIN intereses.
¿Es mejor un préstamo o la financiación del comercio?
Para incentivar el consumo algunos comercios ofrecen a sus clientes financiación para sus compras sobre todo si se trata de productos de precios más elevados, como electrónica, muebles o electrodomésticos.
En la práctica totalidad de los casos, no es el vendedor el que concede la financiación, sino que este trabaja con una entidad financiera, que es en realidad la que concede el préstamo y por tanto a quien se pagan las cuotas. Esta financiera en ocasiones pertenece al mismo comercio y en otros casos se trata de entidades independientes, sobre todo si se trata de establecimientos más pequeños.
En estos casos lo primero que hay que valorar es el precio del producto, por delante de las condiciones de financiación. Una buena financiación acabará saliendo cara si el precio del producto es más barato en otro establecimiento.
¿Interesa la financiación del concesionario?
Prácticamente la totalidad de las compañías automovilísticas poseen entidades financieras que facilitan los préstamos necesarios para adquirir un vehículo de esa marca o bien alguno de los de segunda mano que comercializa el propio concesionario y para incentivar la financiación ofrecen un descuento sobre el precio del vehículo, vinculado a financiar un importe mínimo, también a un plazo mínimo. Además incluyen cláusulas de permanencia, que imponen una penalización si se cancela le préstamo antes de determinado plazo.
Dicha penalización suele consistir en la devolución de la totalidad de los descuentos o bonificaciones obtenidos por haber financiado el vehículo.
También es frecuente que, junto a la financiación, nos obliguen a contratar servicios accesorios, como pueden ser seguros de vida o de protección de pagos, extensiones de garantía, programas de mantenimiento, seguros de protección de multas, etc.
Asimismo también es habitual que en el contrato de financiación se incluya una Reserva de Dominio para garantizar el pago y que impide que el coche se pueda vender hasta que no se pague la totalidad del préstamo.
Recuerde que el coste de la financiación más los productos vinculados supera siempre el descuento obtenido por financiar. Por tanto y a pesar de los descuentos, siempre saldrá más barato pagar el coche al contado.