Desplome del Euríbor en octubre

El Euríbor baja hasta el 2,691% en octubre

En febrero de 2016 el Euríbor, por primera vez en la historia, se situó en negativo. Y durante más de 6 años, este índice de referencia permaneció en tasas negativas, alcanzado su mínimo histórico de -0,504% en enero de 2021. Un año después inició un ascenso imparable, que se mantuvo hasta noviembre de 2023 cuando por fin se inició una clara tendencia a la baja.

En 2024 se ha mantenido estable durante el primer semestre, pero  en el segundo ha retomado las bajadas con fuerza: en octubre ha cerrado de nuevo con una importante bajada para situarse en el 2,691%.

Subidas y bajadas que afectan (mucho) a los hipotecados

Desde su creación este índice de referencia ha sufrido tres periodos de subidas: 

• Entre junio de 1999 y agosto de 2000 subió 2,5 puntos, hasta alcanzar un máximo de 5,248%, por la subida de tipos de interés por parte del Banco Central Europeo.
• Entre junio de 2005 y julio de 2008, subió 3,25 puntos, hasta alcanzar un máximo de 5,393%, debido al alza de tipos de interés de nuevo para controlar la inflación provocada por el alza del precio del petróleo.
• Entre marzo de 2010 y julio de 2011, el Euribor sufrió un repunte de 1 punto hasta alcanzar un máximo de 2,183%, coincidiendo con la crisis de deuda de las economías de la zona euro.

Aunque ya se ha invertido la tendencia, la subida acumulada superó todas las anteriores acumulando un ascenso de más de 4,5 puntos desde los mínimos. Ahora, por fin, después de dos años de importantes subidas, los que tienen hipotecas a tipo variable ya ven cómo sus cuotas bajan de manera importante

¿Cómo quedan las cuotas de la hipoteca?

En términos interanuales el Euríbor desciende fuertemente: en octubre de 2023 el índice se situó en el 4,160%, lo que supone una bajada de casi 1,50 puntos. Así:

• Los hipotecados que revisen sus hipotecas anualmente con ese índice disfrutarán de un importante descenso de sus cuotas. La cuota mensual de la hipoteca bajará en torno a unos 80 euros por cada 100.000 euros de capital pendiente, es decir cerca de 1.000 euros al año.
• Los que revisan sus hipotecas semestralmente también tendrán bajada de cuotas tras la revisión, ya que el Euribor de abril de 2024 fue 3,703 %, lo que supone un descenso de unos 55 euros al mes por cada 100.000 euros de capital pendiente.   

La subida del tipos de interés tuvo un claro efecto en la economía de muchos hogares, que vieron cómo se disparaban sus cuotas mensuales y tenían muchas dificultades para afrontarlas. Para evitar que los consumidores vulnerables cayeran en una situación de impago, se aprobaron una serie de medidas para aliviar la carga que supone el pago de las cuotas de las hipotecas, medidas que se han prorrogado en 2024. Tienes hasta el 31 de diciembre para aprovechar algunas de ellas: entérate de los detalles

¿Bajará más el Euríbor?

La inflación en España en octubre ha sido del 1,8% según el dato de IPC adelantado, lo que supone un repunte de tres décimas respecto al IPC del mes de septiembre, sobre todo por la subida de los precios de los carburantes así como de la electricidad y del gas. Por su parte, la inflación subyacente, que excluye los productos más volátiles, alimentos no elaborados y energía, sube una décima, hasta el 2,5%. 

Previsiones complicadas

Los efectos de las subidas de tipos se aprecian y la inflación sigue bajo control, situándose por debajo del 2%, por tanto el IPC ya se encuentra en los niveles que el Banco Central Europeo (BCE) considera adecuados y que le permiten "aflojar". La incógnita ahora es el ritmo al que el BCE bajará los tipos de interés y hasta dónde llegará el descenso.

• Por un lado, la inflación desciende, pero debido principalmente a la caída de los precios de los combustibles, su parte más volátil. Hay componentes, como los servicios, cuyos precios se resisten a caer. 
• Por otro lado, nos enfrentamos a una debilidad en el crecimiento económico, sobre todo en países como Francia o Alemania con lo que las autoridades monetarias deberán seguir bajando los tipos para evitar el parón de las economías de la zona euro.

En este panorama es muy difícil hacer previsiones. La prioridad en estos momentos es controlar la inflación, un objetivo que parece que ya se empieza a cumplir. El Euribor ya está claramente en fase descendente y las previsiones actuales apuntan a bajadas más intensas de lo previsto.

¿Qué hipoteca conviene elegir?

¿Qué pasará ahora con las hipotecas? Hay que recordar que, para ofrecer un tipo de interés fijo a un determinado plazo, las entidades financieras utilizan las previsiones de evolución de tipos de sus departamentos de análisis y siempre ofrecerán un tipo más alto que el que ellos prevean a largo plazo. Teniendo en cuenta las actuales ofertas de préstamos a tipo fijo, no parece que los bancos prevean subidas de los tipos a medio y largo plazo. Solo un error en las predicciones de los bancos, algo poco probable, favorecería a los que contraten un fijo respecto a un variable. 

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