Forsikringsformidling

Vær opmærksom på, at al korrespondance mellem Finanstilsynet og virksomheden foregår via sikker post (f.eks. e-Boks).

Ansøgning om tilladelse som forsikringsformidler, herunder uafhængig forsikrings- og/eller pensionsmægler

En virksomhed, der skal udøve aktiviteter, som defineret i § 2 i lov om forsikringsformidling, skal ansøge om tilladelse som forsikringsformidler, jf. § 3 i lov om forsikringsformidling.

Ansøgningen udfyldes og indsendes via selvbetjeningsløsning på www.virk.dk, og består af to elementer, som skal indsendes hver for sig:

1. Ansøgning om tilladelse til forsikringsformidling – oplysninger om virksomheden.
2. Ansøgning om Fit & Proper-godkendelse af virksomhedens formelle ledelse i henhold til CVR.

VIGTIGT. Ansøgning om tilladelse til forsikringsformidling kan ikke behandles, før tilhørende ansøgning om fit & proper-godkendelse af virksomhedens ledelse, er indsendt.

Hvis virksomheden ønsker at betegne sig som uafhængig forsikringsformidler (f.eks. forsikrings- eller pensionsmægler), skal virksomheden opfylde de supplerende betingelserne i kapitel 5 i lov om forsikringsformidling. Virksomheden skal oplyse dette i ansøgningens pkt. 2.

Udøvelse af forsikringsformidling kan ikke påbegyndes, før de personer, der skal forestå forsikringsformidling i virksomheden, opfylder kravene i kompetencekravsbekendtgørelsen (BKG 2021-06-02 nr. 1113).

Gå til ansøgningssiden for yderligere information.

Ordningen for såkaldte særlige eller forenklede franchiseforhold

Franchisetagere, hvis kontraktuelle relation til en franchisegiver kan sidestilles med et outsourcing-/ansættelsesforhold, skal ikke have en tilladelse som forsikringsformidler.

Det vil i praksis omfatte alle de franchiseforhold, hvor samtlige instruktionsbeføjelser, indtegning, kundeservice, kundebetaling mm. ligger i franchisegiver, og hvor kundens aftalepart er franchisegiver. Det forudsætter ligeledes, at franchisetager ikke har eller får egne kunder i virksomheden.

Finanstilsynet kan hverken be- eller afkræfte om en konkret virksomhed skal have tilladelse. Det er virksomhedens eget ansvar at foretage en korrekt vurdering heraf.

Er franchisetager i tvivl om, hvilken kategori virksomheden hører til, skal franchisetager kontakte franchisegiver.

Bemærk, at kravene i kompetencekravsbekendtgørelsen skal overholdes, uanset om franchisetageren har sin egen tilladelse til forsikringsformidling eller om franchisetageren omfattes af det forenklede franchiseforhold, der ikke kræver tilladelse. 

Ansøgning om registrering som accessorisk forsikringsformidler

En virksomhed, der skal udøve accessorisk forsikringsformidling, som defineret i § 2 i lov om forsikringsformidling, skal ansøge om registrering som accessorisk forsikringsformidler.

Ansøgningen udfyldes og indsendes via selvbetjeningsløsning på www.virk.dk:

Ansøgning om proper-godkendelse af én af følgende personer findes i selve blanketten, og der skal derfor ikke indsendes særskilt blanket. Følgende personer skal proper-godkendes:

• Én ledelsesperson ifølge CVR med ansvar for accessorisk forsikringsdistribution eller
• Én ansat med uddelegeret ansvar for accessorisk forsikringsdistribution (som refererer direkte til direktøren).

Udøvelse af forsikringsformidling kan ikke påbegyndes, før de personer, der skal forestå forsikringsformidling i virksomheden, opfylder kravene i kompetencekravsbekendtgørelsen (BKG 2021-06-02 nr. 1113).

Gå til ansøgningssiden for yderligere information.

Kompetencekrav

Det er et krav, at de ansatte i virksomheden, som udøver forsikringsformidling, skal have bestået en prøve indenfor deres arbejdsområde. Det betyder også, at den enkelte ansatte kun behøver kompetencer indenfor sit eget område, og altså ikke indenfor alle virksomhedens områder for forsikringsformidling.

Virksomheden skal indledningsvis fastlægge, hvilken eller hvilke kategorier den ansattes formidling hører under. Herefter skal virksomheden vurdere, om den ansatte opfylder betingelserne for kompetencekrav.

Læs mere om de specifikke kompetencekrav i bilag 1-12 i kompetencekravsbekendtgørelsen.

Forsikringsformidling under opsyn

Har en ansat ikke taget den nødvendige prøve, kan den pågældende kun udøve forsikringsdistribution under opsyn. En ansat kan være under opsyn indenfor samme arbejdsområde i op til fem år, forudsat at han indenfor denne periode forsøger at bestå den relevante prøve. Vælger en ansat ikke at forsøge at bestå den relevante prøve, kan vedkommende udøve forsikringsdistribution under opsyn i en periode på tre år indenfor ét arbejdsområde.

Omfanget af opsynet bør afspejle den ansattes kvalifikationer og erfaring. Den eller de personer i virksomheden, der fører opsyn, skal selv have de nødvendige kompetencer indenfor det område, de fører opsyn med. På samme måde skal den eller de pågældende have færdigheder og ressourcer til at handle som kompetent tilsynsførende.

Efteruddannelse

Når en ansat har bestået en eller flere prøver efter kompetencekravene i bilag 1-11, skal vedkommende hvert tredje år bestå en efteruddannelsesprøve for fortsat at kunne udøve forsikringsdistribution indenfor det relevante arbejdsområde.

Hvis den ansatte ikke består efteruddannelsesprøven senest tre år efter, at vedkommende har bestået den kompetencegivende prøve efter bilag 1-11, kan han kun udøve forsikringsdistribution under opsyn. Se mere herom ovenfor under ”forsikringsformidling under opsyn”.

En ansat, der tre gange ikke har bestået efteruddannelsesprøven, kan tidligst gå op til en tilsvarende prøve ét år efter seneste forsøg.

Hvis en ansat ikke består efteruddannelsesprøven indenfor de fem år, hvor vedkommende er under opsyn, skal han bestå den relevante kompetencegivende prøve efter bilag 1-11 på ny, før han må udøve forsikringsformidling uden at være under opsyn.

Forældelse af prøve og kompetencer

En ansat, der har bestået en prøve, men som herefter ikke har udøvet forsikringsdistribution i en sammenhængende periode på mere end ti år, skal bestå den relevante prøve, før den pågældende må udøve forsikringsdistribution på ny.

Krav til godt omdømme

En ansat, der udøver forsikrings- eller genforsikringsdistribution, må ikke være pålagt straffeansvar for overtrædelse af straffeloven, den finansielle lovgivning eller anden relevant lovgivning, hvis overtrædelsen indebærer risiko for, at han ikke kan varetage sin stilling betryggende. Den ansatte må desuden ikke have indgivet begæring eller være under konkurs. Endeligt skal den ansatte have et godt omdømme. Det betyder f.eks., at vedkommende ikke må have udvist en adfærd, der giver grund til at antage, han ikke vil kunne varetage stillingen på forsvarlig måde.

Krav til dokumentation

Virksomheden skal sikre, at dens ansatte, der udøver forsikrings- og genforsikringsdistribution, har bestået en prøve, der dokumenterer vedkommendes kompetencer indenfor sit arbejdsområde. Den ansatte skal bestå prøven for at kunne udøve forsikringsdistribution indenfor sit arbejdsområde.

Navne & markedsføring

Gældende og nye regler
Virksomheder, der har tilladelse som forsikringsselskab, har eneret til at benytte betegnelserne ”forsikringsselskab” og ”pensionskasse”. Det fremgår af § 11, stk. 9 i lov om finansiel virksomhed.

Det fremgår også, at andre virksomheder ikke må bruge navne eller betegnelser, som kan fremkalde det indtryk, at de er et forsikringsselskab eller en pensionskasse.

Reglerne skal sikre, at det kun er forsikringsselskaber, som fremstår som forsikringsselskaber. En kunde, som søger forsikringsformidling, skal altid tydeligt kunne se, om han handler direkte med et forsikringsselskab eller en forsikringsformidler.

Hvad betyder reglerne for virksomheden
En virksomhed med et navn, logo eller anden markedsføring, som kan fremkalde det indtryk, at der er tale om et forsikringsselskab, skal senest den 1. oktober 2018 overholde de gældende regler på området.

Det betyder, at en virksomhed efter denne dato ikke kan fortsætte med at bruge navn(e), logo eller andet markedsføringsmateriale, som har været i strid med reglerne.

Navne
Det afgørende for, om et navn overholder reglerne, er, at der ikke må kunne opstå tvivl om, hvorvidt virksomheden er et forsikringsselskab.

Det betyder f.eks., at en forsikringsformidlervirksomhed, som hedder ”ABC Rejseforsikring”, skal ændre navn hos Erhvervsstyrelsen. Virksomheden kan eksempelvis ændre sit navn til ”ABC Rejseforsikring formidler” eller lignende.

Navnereglerne gælder for alle virksomhedens navne, også binavne og andre uregistrerede anvendte navne.

Logo
Et logo er en væsentlig del af en virksomheds markedsføring og skal overholde betingelserne ovenfor. Det betyder, at en virksomheds logo ikke må give det indtryk, at der er tale om et forsikringsselskab. Har virksomheden et logo, hvor der f.eks. kun står ”ABC Rejseforsikring”, vil det være i strid med reglerne. Ligesom det gælder for virksomhedens navn, vil det skulle fremgå af logoet, at der er tale om en formidler og ikke et forsikringsselskab. Logoet i eksemplet kan derfor ændres til ”ABC Rejseforsikring formidling”.

Anden markedsføring
Reglerne omfatter al markedsføring til kunden, dvs. alt kommunikation, dokumenter mv., som kunden har eller får adgang til. Markedsføringsmaterialet skal tydeligt signalere, at virksomheden ikke er et forsikringsselskab, men en virksomhed, der formidler forsikringer.

Grænseoverskridende tjenesteydelser i et andet land

En forsikringsformidler, en genforsikringsformidler eller en accessorisk forsikringsformidler, der er meddelt tilladelse her i landet, og som ønsker at udbyde grænseoverskridende tjenesteydelser i et andet land inden for Den Europæiske Union eller i et land, som Unionen har indgået en aftale med på det finansielle område, skal give Finanstilsynet (finanstilsynet@ftnet.dk) meddelelse herom med angivelse af:

1. formidlerens navn, adresse og cvr-nummer,
2. i hvilket land eller hvilke lande forsikringsformidlingen ønskes påbegyndt,
3. hvilke aktiviteter der ønskes udøvet, og navnene på eventuelle repræsenterede forsikrings- eller genforsikringsselskaber og
4. den relevante forsikringsklasse, hvis muligt.

Finanstilsynet videresender meddelelse til tilsynsmyndighederne i værtslandet senest 1 måned efter modtagelsen af meddelelsen og giver samtidig skriftlig underretning til formidleren om videresendelsen. Har værtslandet regler om almene hensyn, herunder hvis værtslandet har fastsat strengere regler, end hvad der følger af Europa-Parlamentets og Rådets direktiv 2016/97 af 20. januar 2016 om forsikringsdistribution, orienterer Finanstilsynet formidleren herom.

En forsikringsformidler, en genforsikringsformidler og en accessorisk forsikringsformidler kan påbegynde sin virksomhed, når underretningen er foretaget, forudsat at formidleren overholder de eventuelt strengere regler i værtslandet.

Grænseoverskridende virksomhed gennem filial i et andet land

En forsikringsformidler, en genforsikringsformidler eller en accessorisk forsikringsformidler, der er meddelt tilladelse her i landet, og som ønsker at udøve virksomhed gennem en filial eller en permanent tilstedeværelse i et andet land inden for Den Europæiske Union eller i et land, som Unionen har indgået aftale med på det finansielle område, skal give Finanstilsynet meddelelse herom med angivelse af:

1. formidlerens navn, adresse og cvr-nummer,
2. i hvilket land eller hvilke lande forsikringsformidleren har til hensigt at oprette en filial eller en permanent tilstedeværelse,
3. hvilke aktiviteter der ønskes udøvet, og navnene på eventuelle repræsenterede forsikrings- eller genforsikringsselskaber,
4. den relevante forsikringsklasse, hvis muligt,
5. en adresse i værtslandet eller værtslandene, hvorfra dokumenter kan rekvireres, og
6. navnene på personer, der er ansvarlige for administrationen af filialen eller den permanente tilstedeværelse.

Finanstilsynet videresender meddelelsen til tilsynsmyndighederne i værtslandet senest 1 måned efter modtagelsen af meddelelsen og giver samtidig skriftlig underretning til formidleren om videresendelsen.

Senest 1 måned efter at værtslandet har modtaget oplysninger som nævnt ovenfor, underretter Finanstilsynet formidleren om værtslandets eventuelle regler om almene hensyn, herunder hvis værtslandet har fastsat strengere regler, end hvad der følger af Europa-Parlamentets og Rådets direktiv 2016/97 af 20. januar 2016 om forsikringsdistribution, og meddeler formidleren, at denne kan påbegynde sin virksomhed i værtslandet, forudsat at formidleren overholder de eventuelt strengere regler i værtslandet.

For yderligere oplysninger henvises til kap. 7 i lov om forsikringsformidling.

Crossborder

The Danish Insurance Mediation act

General Good Provision

General good rules regarding independent intermediaries

General good conditions for non-life insurance

General good conditions for life insurance

Lov om forsikringsformidling

Kompetencekravsbekendtgørelsen

God skik for forsikringsdistributører

Vejledning til indberetning for forsikringsformidlere

Det fremgår af lov om forsikringsformidling § 8, at en forsikringsformidler senest 1. juli hvert år skal indberette virksomhedens omsætning og antal formidlede forsikringspolicer til Finanstilsynet. 

Hvor skal der indberettes?

Den årlige omsætning samt antal formidlede forsikringspolicer skal indberettes i FIONA, der er et fælles indberetningssystem for Nationalbanken og Finanstilsynet.

Inden du logger ind:

• For at kunne indberette skal den person, der indberetter for virksomheden, være oprettet som bruger. Du kan oprette dig som bruger her.
• Log på med MITID/nøglekort
• Sørg for at have FT-id klar

Finanstilsynet har lavet en step-by-step guide til indberetning i FIONA

Hvilken periode skal der indberettes for?

Der skal indberettes tal for det forrige kalenderår. Indberetningen i 2024 skal således indeholde tal for kalenderåret 2023.

Har virksomheden f.eks. fået tilladelse den 3. november 2023, skal virksomheden derfor inden den 1. juli 2024 indberette tal for perioden 3. november til 31. december 2023.

Hvilke nøgletal skal der indberettes for?

Virksomhedens omsætning

Omsætning udgør her den indtægt (dvs. al honorering/ aflønning), som formidleren har modtaget i det pågældende år for den del af virksomhedens indtægt, der vedrører forsikringsdistributionen. Indtægten fra anden type virksomhed skal derfor ikke indberettes her.

Eksempel 1:

En bank skal udelukkende indberette omsætningen fra forsikringsdistributionen, og ikke den omsætning banken har haft i forbindelse med at drive virksomhed som pengeinstitut (f.eks. opkrævning af renter, gebyrer o. lign.).

Eksempel 2:

En bilforhandler skal udelukkende indberette omsætningen fra forsikringsdistributionen, og ikke for den omsætning bilforhandleren har haft i forbindelse med salg af biler.

Eksempel 3:

Et leasingselskab skal udelukkende indberette omsætningen fra forsikringsdistributionen og ikke for den omsætning leasingselskabet har haft i forbindelse med leasing af motorkøretøjer.

Antal formidlede forsikringspolicer

En forsikringspolice betegnes som en aftale, hvortil der knyttes et individuelt policenummer for enten et CPR- eller CVR nummer.

Antal formidlede forsikringspolicer, skal forstås som alle policer der er formidlet i det år, for hvilket der indberettes. Når der indberettes for året 2019, skal der derfor alene indberettes for policer, som er formidlet i 2019.

En forsikringspolice anses for formidlet, når der er indgået en bindende aftale med kunden. Ved formidlede policer forstås både nytegnede policer samt fornyede policer. Det betyder, at policer som er formidlet i 2018, og løber til f.eks. 2020, ikke skal indberettes som formidlet i 2019.

I de tilfælde hvor en police fornys ved hovedforfald, skal det alene anses for formidlet, og dermed tælle med i indberetningen, hvis policen fortsat serviceres af forsikringsformidleren.

Hvis der er formidlet flere policer til samme kunde (CPR- eller CVR-nummer), skal formidlede policer forstås som samtlige af kundens policer.

Hvis der er formidlet en aftale med en repræsentant for en gruppe, som etableres på en samlet police for en virksomhed (fx kollektive ulykkesforsikring), vil denne aftale i forhold til indberetning blive betragtet som én forsikringspolice (CVR-police).

Hvis der er formidlet en aftale med en repræsentant for en gruppe, fx formidling af en rammeaftale for en brancheforening, og der udstedes individuelle underliggende policer eller certifikater, som omfatter andre CVR/CPR end repræsentanten, betragtes dette som en formidling pr. udstedt police/certifikat.

En facilitet, som indebærer udstedelse af individuelle underliggende policer eller certifikater til individuelle CVR/CPR betragtes ligeledes som for en formidling pr. police/certifikat.

En flådepolice (CVR) for en vognpark betragtes som en formidlet police, medmindre der udstedes individuelle policer, i så fald er der tale om en formidling pr. police.

Hvis formidlingen vedrører en firmapensionsaftale, skal formidlede policer forstås som samtlige formidlede policer for de ansatte omfattet af firmapensionsaftalen.

Formidlingen betegnes som det tidspunkt, hvor der er indgået en bindende aftale med kunden. Det gælder både for CPR- og CVR-policer:

• Nytegninger
• Senere ændringer, hvor der formidles en ny police (f.eks. ved leverandørskifte).

Hvis en formidler blot overtager serviceringen af en kunde, uden at foretage leverandørskifte eller andet – er dette ikke at betragte som formidlede policer.

Hvis en formidler går i udbud med kundens forsikringer uden at foretage leverandørskifte eller andet – er dette ikke at betragte som formidlede policer – medmindre der udstedes nye policer.

Hvis en formidler foretager en mindre ændring på en police, fx en sumforhøjelse, er dette ikke at betragte som en formidlet police.

Hvis en formidler foretager større ændringer, som resulterer i udstedelse af en ny police, er dette at betragte som en formidlet police.

Særligt for franchise setup og lignende konstruktioner, f.eks. administrationsselskaber, parablyselskaber mv.

Virksomhedens omsætning i franchise

I en franchise konstruktion, hvor både franchisegiver og franchisetager modtager dele af samme omsætning for forsikringsdistributionen, skal denne omsætning indberettes forholdsmæssigt.

Eksempel 1:

I det tilfælde hvor franchisetager har en selvstændig tilladelse som forsikringsformidler, og hvor franchisegiver modtager 100% af verdelaget fra kunden, og efterfølgende videreformidler f.eks. 60% af dette vederlag til franchisetager, skal franchisegiver indberette 40% og franchisetager indberette 60%.

Eksempel 2:

I det tilfælde hvor franchisetager har en selvstændig tilladelse som forsikringsformidler, og hvor det er francisetager selv der modtager 100% af vederlaget fra kunden, og efterfølgende videreformidler f.eks. 60% af dette vederlag til franchisegiver, skal franchisetager indberette 40% og franchisegiver indberette 60%.

Eksempel 3:

I det tilfælde hvor franchisetager ikke har en selvstændig tilladelse som forsikringsformidler[1], og hvor franchisegiver modtager 100 % af vederlaget fra kunden, og efterfølgende videreformidler f.eks. 60% til franchisetager ”som løn”, er det alene franchisegiver der skal indberette.

Antal formidlede forsikringspolicer i franchise

I en franchise konstruktion skal en forsikringspolice anses for formidlet, når der er indgået en bindende aftale med kunden, imidlertid skal både franchisegiver og franchisetager indberette antal formidlede forsikringspolicer, uanset hvor den endelige aftale er indgået. Der vil derfor i franchise konstruktioner være tale om, at samme police indberettes flere gange, da både franchisegiver og franchisetager har været en del af samme formidlingsproces.

Eksempel 1:

I det tilfælde hvor en franchisetager har en selvstændig tilladelse som forsikringsformidler, og forstår hele formidlingsprocessen fra den indledende kontakt til en bindende aftale er indgået med kunden, skal både franchisetager og franchisegiver indberette for denne aftale, idet franchisetager har indgået aftalen på vegne af franchisegiver.

Eksempel 2:

I det tilfælde hvor en franchisetager har en selvstændig tilladelse som forsikringsformidler, og alene forstår dele af formidlingsprocessen f.eks. den indledende kontakt med kunden, hvorefter kunden sendes videre til franchisegiver der indgår den endelige aftale med kunden, skal både franchisetager og franchisegiver indberette for denne aftale, eftersom både franchisetager og franchisegiver har været en del af samme formidlingsproces.

Eksempel 3:

I det tilfælde hvor en franchisetager ikke har en selvstændig tilladelse, er det alene franchisegiver der skal indberette antal formidlede policer, uanset hvor stor en del af formidlingsprocessen francisetager har været en del af.

Særligt for sammenligningssider

Virksomheder som udøver forsikringsformidling via sammenligningssider hvor brugerne har mulighed for at sammenligne priser på forskellige forsikringstilbud, og herefter videresendes til et forsikringsselskab, hvor den endelige forsikringsaftale indgås, skal alene indberette virksomhedens omsætning for forsikringsdistribution. Sammenligningssider skal således ikke indberette antal formidlede forsikringspolicer.

[1] Finanstilsynets afgørelse vedrørende franchisesetup for forsikringsmæglere