Les versements échelonnés répartissent le coût d'un bien ou d'un service sur une période donnée. Avec cette méthode, une somme totale due est divisée en montants plus petits que l'acheteur paie selon un calendrier fixe, au lieu de payer une seule somme forfaitaire. Ce moyen de paiement est souvent utilisé pour les achats plus importants, ce qui permet aux particuliers et aux entreprises de mieux harmoniser les paiements à leurs objectifs de planification financière et de gestion de trésorerie. L'échéancier de paiement est convenu entre le vendeur et l'acheteur au moment de l'achat, et son intervalle est variable. Ce type de modalité de paiement peut inclure des intérêts et d'autres frais, selon les conditions fixées par le prêteur ou l'entreprise.

Dans cet article, nous aborderons ce que les entreprises doivent savoir sur les versements échelonnés : ce qu'ils sont, leur fonctionnement, leur interaction avec les autres tendances en matière de paiement par les clients, et comment de créer une stratégie réfléchie afin de mettre en œuvre et utiliser les versements échelonnés pour répondre aux besoins spécifiques de votre entreprise.

Contenu de cet article

• Les versements échelonnés et le paiement fractionné sont-ils la même chose?
  
• Comment fonctionnent les versements échelonnés?
  
• Quand les entreprises devraient-elles offrir des versements échelonnés?
  
• Avantages et défis des versements échelonnés
  
• Aperçu des services de versements échelonnés populaires
  
• Comment les versements échelonnés peuvent s'intégrer à votre entreprise
  
• Bonnes pratiques en matière de versements échelonnés pour les entreprises
  
• Comment Stripe peut vous aider
  

Les versements échelonnés et le paiement fractionné sont-ils la même chose?

Les versements échelonnés permettent aux clients de payer le montant total d'un produit ou d'un service par le biais de plusieurs paiements, qui sont programmés au moment de l'achat et comprennent généralement un acompte initial. Cette méthode repose sur le principe du paiement différé, ce qui permet aux clients d'acquérir immédiatement des produits ou des services tout en répartissant leur paiement sur plusieurs dates futures. Cette flexibilité financière est également au cœur du paiement fractionné, qui est une extension du concept de versement échelonné, mais qui repose davantage sur l'aspect du paiement différé. Le paiement fractionné n'implique généralement aucun coût initial et est conçu pour une intégration rapide et facile aux plateformes de commerce en ligne. Au fil du temps, les clients s'acquittent de leurs obligations de paiement par versements prédéterminés, souvent sans intérêt. Cela simplifie la gestion des finances personnelles des clients et leur permet également d'effectuer des achats sans pression financière immédiate.

Le paiement fractionné est particulièrement attrayant pour les clients qui apprécient la gratification immédiate, mais qui sont également soucieux de leur budget. L'inclusion du paiement fractionné comme moyen de paiement aide aussi les entreprises à élargir leur portée en plus d'augmenter les ventes et de fidéliser les clients. En 2022, le marché mondial des paiements fractionnés était estimé à plus de 6,2 milliards de dollars américains. La clé est d'avoir un accord clair dès le départ et de ne pas facturer de frais cachés, ce qui répond aux désirs de transparence et de contrôle des clients dans leur engagement financier.

Les versements échelonnés et le paiement fractionné ne sont pas seulement des mécanismes financiers : ce sont aussi des stratégies qui peuvent aider les entreprises à se développer, à exploiter de nouveaux segments de marché et à fidéliser leurs clients grâce à des solutions financières flexibles.

Comment fonctionnent les versements échelonnés?

Les versements échelonnés décomposent le coût total d'une transaction en paiements plus faciles à gérer et échelonnés au fil du temps. Cette méthode est avantageuse pour les entreprises et les clients, car elle facilite l'accès à des biens ou des services qui pourraient être financièrement hors de portée si un paiement unique était la seule option. Voici comment cela fonctionne :

Répartition étape par étape

• Accord sur les conditions
  La base des versements échelonnés est l'accord entre l'acheteur et le vendeur sur la structure de paiement. Cela comprend le prix d'achat total, l'échéancier des paiements et les intérêts ou frais éventuels. Cette étape consiste à établir une transparence totale dans la transaction et à définir les attentes des deux parties.

• Acompte
  En guise d'engagement à l'achat, les acheteurs effectuent souvent un premier paiement. Cet acompte réduit le solde total à payer en plusieurs versements et peut influencer le montant des versements de l'acheteur et les intérêts appliqués au fil du temps.

• Versements prévus
  Après le versement de l'acompte, l'acheteur s'engage à respecter un échéancier de paiement régulier. Chaque versement réduit le solde restant, et lorsque des intérêts sont appliqués, ils sont répartis entre les versements pour s'assurer que le coût total de l'emprunt est couvert à terme.

• Intérêts et frais supplémentaires
  Les intérêts compensent le vendeur pour le délai dans la perception du paiement intégral, reflétant la valeur temporelle de l'argent. Des frais supplémentaires peuvent s'appliquer pour le traitement ou à titre de pénalités en cas de retard de paiement, ce qui incite au respect du calendrier.

• Fin des paiements
  Le cycle se termine lorsque l'acheteur a effectué tous les versements, remplissant ainsi ses obligations financières. Le bien ou le service est alors intégralement payé, ce qui, respectivement, en transfère la propriété ou met un terme au contrat d'utilisation du service.

• Respect des obligations contractuelles
  Les deux parties doivent impérativement respecter le terme convenu des échéances de versement. Toute violation peut se traduire par l'application de pénalités ou avoir des conséquences juridiques.

Quand les entreprises devraient-elles offrir des versements échelonnés?

Les entreprises devraient envisager l'offre de versements échelonnés si ceux-ci conviennent à ce qu'elles vendent et au comportement d'achat de leurs clients. Si leurs produits ou services sont onéreux, et donc difficilement payables en un seul paiement, les versements échelonnés peuvent les rendre plus accessibles.

La décision d'adopter les versements échelonnés comme option de paiement dépend de divers facteurs, notamment :

• Modèle économique et structure tarifaire
  Les versements échelonnés peuvent rendre plus accessibles les articles ou services de grande valeur (tels que des appareils électroniques, des meubles ou des formations) en réduisant la charge financière immédiate pour le client.

• Clientèle
  Si le marché cible d'une entreprise comprend des groupes démographiques plus jeunes ou ayant un pouvoir d'achat moindre, les versements échelonnés pourraient mieux correspondre aux habitudes financières de ces groupes, qui préfèrent souvent la flexibilité.

• Commerce et présence en ligne
  Parce que le processus de paiement numérique peut intégrer harmonieusement les options de paiement échelonné ou fractionné, répondant ainsi aux besoins des clients au moment où ils prennent leur décision, les entreprises présentes en ligne peuvent tout particulièrement tirer parti de cette méthode.

• Compétitivité sur le marché
  Dans des secteurs où le marché est saturé et où la concurrence est féroce, les versements échelonnés peuvent aider une entreprise à se démarquer, constituant un avantage concurrentiel capable d'influencer le choix d'un client.

• Abonnements à des services
  Pour les entreprises dont le modèle économique repose sur les abonnements, en particulier si leur coût initial est important, offrir le paiement échelonné des frais d'inscription peut réduire les obstacles et augmenter les abonnements.

• Produits et services de luxe
  Les entreprises qui vendent des produits haut de gamme constatent souvent que les versements échelonnés peuvent étendre leur clientèle au-delà de ceux pouvant se permettre un versement intégral, ouvrant ainsi la porte à un marché élargi.

Le moment idéal pour mettre en place les versements échelonnés dépend de plusieurs facteurs :

• Lancement d'un produit
  Au lancement d'un nouveau produit de grande valeur, offrir des versements échelonnés peut séduire les premiers intéressés qui hésiteraient sinon en raison du coût d'achat élevé.

• Expansion sur le marché
  Lorsqu'une entreprise cherche à élargir son marché, notamment là où le contexte économique diffère, les versements échelonnés peuvent être un facteur déterminant pour les clients sur le point de prendre une décision.

• Pics saisonniers
  Lors des périodes où les dépenses sont traditionnellement élevées, comme les fêtes, les versements échelonnés peuvent inciter les clients à effectuer des achats plus importants sans avoir à en assumer immédiatement le coût financier.

• Demande des consommateurs
  Soyez attentif aux tendances de consommation. Une augmentation de la demande pour des services de paiement fractionné indique que les clients recherchent une plus grande flexibilité dans la gestion de leurs dépenses. Si vos concurrents offrent le paiement fractionné, vous seriez bien avisé de faire de même pour rester pertinent et concurrentiel.

• Stagnation ou baisse des ventes
  Si une entreprise constate une stagnation ou une baisse de ses ventes, en particulier pour ses articles plus coûteux, les versements échelonnés peuvent rendre ces produits plus abordables et ainsi réactiver l'intérêt des acheteurs potentiels.

Bref, il s'agit de comprendre les attentes de vos clients et de savoir quel choix est le plus pertinent pour votre entreprise selon votre offre et votre marché. En offrant des versements échelonnés quand les clients recherchent activement des options de paiement fractionné, vous pouvez satisfaire votre clientèle et encourager la croissance de votre entreprise. Mais cette option n'est pas pertinente pour toutes les entreprises. Par exemple, si vous vendez des bougies à 5 $ l'unité, les versements échelonnés ne valent probablement pas la peine.

Avantages et défis des versements échelonnés

Au moment d'envisager l'adoption des versements échelonnés, les entreprises doivent peser, d'une part, la valeur d'une meilleure accessibilité de leurs produits et services pouvant entraîner une augmentation de leurs revenus, et d'autre part, la gestion complexifiée des risques et le besoin d'un suivi financier plus sophistiqué. Une mise en place prudente commençant peut-être par un programme pilote ou un partenariat avec un tiers vous aidera à tâter le terrain et à évaluer le bien-fondé de l'ajout des versements échelonnés à votre modèle économique existant.

Voici quelques avantages et risques éventuels à évaluer en comparant les choix qui s'offrent à vous :

Avantages

• Augmentation des ventes
  En éliminant les barrières de coût, les entreprises peuvent attirer des clients qui auraient autrement délaissé certaines offres en raison de prix élevés. L'échelonnement des paiements peut augmenter la valeur moyenne des commandes et rendre les achats plus fréquents, car les clients sont plus enclins à acheter immédiatement plutôt qu'à attendre d'économiser suffisamment au fil du temps.

• Élargissement du marché
  Les versements échelonnés ne s'adressent pas uniquement à ceux qui ne peuvent pas se permettre de payer en un seul versement. Elles séduisent également les clients avisés qui préfèrent gérer leur budget mois par mois. L'entreprise peut ainsi pénétrer des marchés qui donnent la priorité à la flexibilité financière. Selon Juniper Research, le nombre d'utilisateurs mondiaux des paiements fractionnés devrait dépasser les 900 millions d'ici 2027.

• Amélioration de la gestion des flux de trésorerie pour les clients
  Les clients peuvent faire correspondre leurs versements aux moments où ils perçoivent des revenus, facilitant leur accès aux produits et services de grande valeur sans compromettre leur stabilité financière. De plus, cela fidélise les clients, qui aiment ce genre de commodité.

Défis

• Gestion complexe
  Les versements échelonnés constituent une opération de financement, aussi modeste soit-elle. Les entreprises qui y recourent doivent suivre divers flux de paiement, ce qui peut compliquer les processus comptables et nécessiter des systèmes et des procédures plus robustes.

• Risque de défaut de paiement
  Il n'est pas certain que tous les clients ayant opté pour les versements échelonnés acquitteront entièrement le montant dû. Chaque défaut de paiement a des répercussions directes sur les revenus attendus et peut nuire aux prévisions financières et à la stabilité globale d'une entreprise.

• Coûts administratifs
  La mise en place et la maintenance de l'infrastructure de gestion des versements échelonnés entraînent des coûts, qu'il s'agisse d'investir dans un nouveau logiciel ou d'affecter des ressources humaines à la supervision du processus.

Vue d'ensemble des services de versements échelonnés populaires

Les prestataires de services de paiement échelonné sont de plus en plus nombreux, et chacun offre des fonctionnalités distinctes s'adaptant aux différents besoins des clients et des entreprises. Voici quelques-uns des leaders du secteur :

• Klarna
  Klarna offre diverses options de paiement flexibles (certaines étant exclusives à certains endroits), notamment le paiement immédiat, le paiement après livraison et les plans de versements échelonnés. Son modèle repose sur la simplicité et privilégie une expérience utilisateur fluide. Pour les clients, l'attrait de Klarna réside dans son application conviviale et la possibilité de reporter le paiement intégral sans frais ni intérêts, sous réserve du respect des échéances de paiement. Quant à elles, les entreprises profitent de l'intérêt que suscite Klarna auprès des populations qui accordent beaucoup d'importance à la transparence et préfèrent les moyens de paiement faciles à gérer.

• Afterpay/Clearpay
  Afterpay, également connu sous le nom de Clearpay au Royaume-Uni, permet le paiement en quatre versements égaux étalés sur une période de six semaines. Le service offre également d'autres options de financement à plus long terme dans certains endroits. Il séduit les clients grâce à son approche sans intérêt, sous réserve du respect des échéances de paiement. Pour les commerçants en ligne, Afterpay est une façon d'attirer les clients qui hésitent à effectuer des achats plus importants en leur offrant des paiements échelonnés qui s'adaptent à leur style de vie et à leurs habitudes de dépenses.

• Affirm
  Affirm se démarque par ses options de financement à long terme, sur une période d'un mois à trois ans. Les taux d'intérêt proposés varient selon les options de crédit et de financement choisies ainsi que le montant de l'achat, mais le client en est clairement informé à l'avance. Cette transparence, ainsi que l'offre de plus longs délais entre les paiements, font d'Affirm une solution attrayante pour les clients qui prévoient des achats importants. Du point de vue des entreprises, Affirm peut contribuer à l'augmentation du montant moyen des ventes grâce à un calendrier de paiements flexible et établi à l'avance.

Ces services redéfinissent l'approche des clients en matière d'achats et font le pont entre leurs désirs et leurs capacités financières. Non seulement les entreprises qui intègrent ces plateformes renforcent la valeur de leur offre auprès de leur clientèle, elles s'assurent également un plus grand volume de ventes tout en améliorant l'expérience d'achat. Toute entreprise souhaitant recourir à ces services doit évaluer à quel point leurs caractéristiques (des calendriers de paiement aux taux d'intérêt) correspondent à ses produits et à sa clientèle afin de trouver le meilleur candidat.

Comment les versements échelonnés peuvent s'intégrer à votre entreprise

L'adoption des versements échelonnés peut améliorer votre offre et mieux l'harmoniser aux préférences financières de vos clients, à condition que votre approche soit la bonne. Voici comment vous y prendre de manière structurée :

• Sélectionner un prestataire de services
  Choisissez un prestataire de services de paiement adapté à la taille de votre entreprise, à votre clientèle et à votre gamme de produits. Des prestataires tels que Stripe offrent des solutions complètes qui s'adaptent à divers modèles économiques et prennent en charge les versements échelonnés. Il est important d'opter pour un prestataire disposant d'une interface de programmation d'application (API) et d'un service d'assistance fiables pour faciliter le processus d'intégration. Le prestataire doit également offrir à vos clients une expérience simple, de la caisse au versement du dernier paiement.

• Procédez à l'intégration technique
  Collaborez avec votre équipe des TI ou le service d'assistance technique du prestataire de services pour intégrer l'option de versements échelonnés à votre passerelle de paiement. Ce processus consiste à configurer ce moyen de paiement, à actualiser votre interface pour y inclure cette option et à vous assurer que votre système de comptabilité peut enregistrer les versements échelonnés.

• Tenez compte des considérations opérationnelles
  Formez votre équipe à la gestion des processus de paiement échelonné, y compris les demandes des clients et le suivi des paiements. Il s'agit pour elle de bien comprendre les subtilités des versements échelonnés, du traitement de la demande initiale d'un client à la gestion des retards ou des défauts de paiement. Une équipe bien informée fournira un soutien pertinent à vos clients, améliorant ainsi leur expérience et renforçant leur confiance en votre entreprise.

• Communiquez avec vos clients
  Présentez clairement la nouvelle option de paiement à vos clients et donnez-leur un aperçu de ses avantages et de toute condition applicable. La transparence est de mise : votre marketing et vos communications avec vos clients doivent présenter avec exactitude le fonctionnement des versements échelonnés, les frais ou intérêts éventuels, et les calendriers de paiement auxquels s'attendre.

• Assurez votre conformité et la sécurité des données
  Assurez-vous que votre système de paiement échelonné est conforme à la réglementation financière et que les données des clients sont traitées en toute sécurité. Le respect de la réglementation financière et de normes strictes de sécurité des données des clients n'est pas qu'une obligation légale : il instaure également la confiance auprès de la clientèle. Cet aspect doit être une priorité dans le processus d'intégration.

En suivant ces étapes, les entreprises peuvent intégrer les versements échelonnés de manière à compléter leurs opérations, à répondre aux besoins de leurs clients et à respecter les normes réglementaires.

Bonnes pratiques en matière de versements échelonnés pour les entreprises

L'intégration d'accords d'échelonnement aux options de paiement qu'offre une entreprise doit se faire avec la plus grande rigueur. Voici un aperçu de bonnes pratiques en la matière pour garantir la satisfaction de l'entreprise ainsi que de ses clients :

• Transparence des conditions
  Toutes les conditions du plan de versements échelonnés doivent être clairement énoncées à l'avance. Les clients doivent comprendre l'échéancier des paiements, les frais ou intérêts éventuels et ce qui se passe en cas de retard ou de défaut de paiement. Cette clarté favorise la confiance et évite de possibles malentendus.

• Processus intuitifs
  Les procédures complexes étant dissuasives, il est essentiel que le processus soit simple. Plus il est facile pour un client de mettre en place et de comprendre les modalités de paiement, plus il a de chances de compléter son achat.

• Assistance à la clientèle
  Il est indispensable de fournir un excellent service d'assistance pour les plans de versements échelonnés. Les clients peuvent avoir des questions ou rencontrer des problèmes avec leurs paiements. Des réponses rapides et pertinentes amélioreront leur expérience globale et leur perception de votre entreprise.

• Options de paiement flexibles
  La flexibilité peut constituer un avantage concurrentiel. Des plans de versements échelonnés assortis d'échéances et de taux d'intérêt différents répondent aux besoins divers des clients.

• Infrastructure robuste
  L'entreprise doit veiller à ce que ses systèmes soient en mesure de traiter les versements échelonnés. Il convient donc d'intégrer les technologies adaptées pour gérer et suivre les paiements au fil du temps, et de former le personnel à la prise en charge des demandes propres aux versements échelonnés.

• Conformité réglementaire
  Il est impératif de respecter scrupuleusement la réglementation applicable en matière de crédit et de financement. Cela inclut la publicité responsable, la clarté des conditions générales et le respect des lois sur la protection de la confidentialité des données des clients.

• Examens de santé financière
  Avant de mettre en place les versements échelonnés, une entreprise doit évaluer sa santé financière afin de s'assurer qu'elle peut se permettre les délais de perception de ses revenus, et veiller à ce que toutes les parties prenantes concernées soient informées de l'impact des paiements différés sur la comptabilisation des revenus.

En adhérant à ces bonnes pratiques, l'entreprise saura établir des accords d'échelonnement avantageux pour les deux parties, ce qui peut entraîner une augmentation des ventes et une plus grande fidélité de la clientèle sans nuire à l'intégrité d'exploitation et à la santé financière de l'organisation.

Comment Stripe peut vous aider

Stripe offre une solution complète aux entreprises souhaitant intégrer des services de paiement fractionné. Voici comment Stripe peut vous aider à accepter les paiements échelonnés :

• Paiement immédiat aux entreprises
  La solution de paiement fractionné qu'offre Stripe laisse les entreprises percevoir le paiement immédiatement dans son intégralité tout en permettant aux clients d'effectuer des versements échelonnés. Cela est particulièrement avantageux pour les commerçants qui vendent des produits ou des services de grande valeur que les clients pourraient ne pas pouvoir payer en un seul versement, et pour ceux qui proposent des produits moins chers et souhaitent augmenter leur volume de ventes.

• Intégration de Checkout
  L'expérience client lors du paiement est simple : celui-ci sélectionne l'option de paiement fractionné, se connecte à son compte auprès du prestataire, accepte les conditions de remboursement, puis retourne sur le site Web de l'entreprise pour achever la transaction.

• Options de remboursement flexibles
  Stripe prend en charge différents prestataires de services de paiement fractionné tels qu'Affirm, Afterpay/Clearpay, Klarna et Zip. Ces services offrent une foule de structures de remboursement, y compris des versements échelonnés sans intérêts et la possibilité d'un financement à plus long terme, ainsi qu'une gamme d'options adaptées à divers volumes d'achats.

En intégrant des options de paiement fractionné, Stripe aide les entreprises à s'adapter aux préférences de la clientèle, ce qui peut stimuler le taux de conversion et l'acquisition de clients. En savoir plus sur la prise en charge du paiement fractionné par Stripe.