Informationen für Anbieterinnen und Anbieter von Dienstleistungen im Fintech-Bereich
Die FINMA setzt sich intensiv mit den Herausforderungen im Zusammenhang mit Fintech auseinander, sei es bei Bewilligungsfragen und in den Bereichen Aufsicht oder Regulierung. Neben guten Rahmenbedingungen für innovative Entwicklungen, ist auch der Kunden- und Systemschutz von zentraler Bedeutung.
Fintech-freundliche Rahmenbedingungen in die Wege geleitet
Immer mehr Finanzintermediäre sprechen ihre Kundinnen und Kunden über Internet und via mobile Geräte an. Die FINMA schafft deshalb die aufsichtsrechtlichen Rahmenbedingungen, um die Aufnahme von Geschäftsbeziehungen im Finanzbereich über digitale Kanäle zu ermöglichen. In einem Rundschreiben werden Sorgfaltspflichten der Geldwäschereiregulierung im Kontext von digitalen Finanzdienstleistungen entsprechend dem Prinzip der Technologieneutralität ausgelegt. Im Zentrum steht die Video-Identifikation. Das Rundschreiben ist seit 18. März 2016 in Kraft und wurde per 6. Mai 2021 aktualisiert.
Eröffnung von Firmenkonti für Blockchain-Unternehmen
Die Schweizerische Bankiervereinigung hat am 21. September 2018 einen Leitfaden für ihre Mitglieder zur Eröffnung von Firmenkonti für Blockchain-Unternehmen veröffentlicht. Das EFD und die FINMA unterstützen die Initiative und die Publikation des Leitfadens der Bankiervereinigung.
Regulatorische Landkarte
Bevor ein Fintech-Unternehmen aktiv wird, muss geprüft werden, ob es der Geldwäschereiprävention und einer Bewilligungspflicht unterliegt:-
Geldwäschereiprävention
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- Fliessen Kundengelder über Ihre Konten?
- Erbringen Sie Dienstleistungen in den Bereichen Zahlungsverkehr, Geldwechsel, Treuhand, Vermögensverwaltung, Kredit oder Leasing oder geben Sie Zahlungsmittel heraus?
Dann sollten Sie sich darüber informieren, ob Sie dem Geldwäschereigesetz unterstehen.
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Bewilligungspflicht
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- Machen Sie Werbung für die Entgegennahme von Geld?
- Fliessen Kundengelder über Ihre Konten?
- Nehmen Sie Geld oder kryptobasierte Vermögenswerte von mehr als 20 Personen entgegen?
- Verwalten Sie Anteile von kollektiven Kapitalanlagen oder machen Werbung dafür?
- Handeln Sie mit Aktien oder anderen Effekten?
- Vermitteln Sie Versicherungsprodukte?
- Versichern Sie Risiken von anderen Personen?
Dann sollten Sie sich näher darüber informieren, ob Sie einer Bewilligungspflicht (oder Registrierungspflicht) unterliegen.
Habe ich Sorgfaltspflichten zur Geldwäschereiprävention einzuhalten?
Wer fremde Vermögenswerte annimmt oder hilft, diese anzulegen oder zu übertragen, ist der Geldwäschereigesetzgebung unterstellt. In diese Kategorie fallen beispielsweise Kredit- und Leasinggeschäfte, die Vermögensverwaltung, das Anbieten von Wallets, die Tätigkeit als Treuhänderin oder Treuhänder, als Zahlungsdienstleister oder als Geldwechsler. So untersteht etwa der Handel mit virtuellen Währungen (Bitcoin etc.) oder das Betreiben eines Zahlungssystems dem Geldwäschereigesetz (GwG). Wer dem GwG untersteht, hat sich einer Selbstregulierungsorganisation (SRO) anzuschliessen.
Weitere Informationen zum Thema finden Sie in folgenden Publikationen:
Ist meine Fintech-Dienstleistung bewilligungspflichtig?
Wer auf dem Finanzmarkt tätig werden will, muss sich die Frage stellen, ob für die geplanten Finanzdienstleistungen eine Bewilligung der FINMA nötig ist. Natürliche und juristische Personen müssen für bestimmte Tätigkeiten oder – in wenigen Bereichen – für gewisse Produkte eine Bewilligung der FINMA einholen. Die FINMA bewilligt und beaufsichtigt unter anderem Banken, Wertpapierhäuser, Versicherungen, Fondsleitungen und kollektive Kapitalanlagen sowie Börsen und multilaterale Handelssysteme.
Brauche ich eine Bewilligung …
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... als Bank oder Fintech-Unternehmen?
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Für eine Bewilligung als Bank spricht: Gegen eine Bewilligung spricht: - Ich nehme Geld von mehr als 20 Personen entgegen.
- Es fliessen Kundengelder über meine Konten.
- Ich mache Werbung für die Entgegennahme von Geld.
- Ich nehme Geld von anderen Personen entgegen, verfüge in diesem Umfang aber über eine Bankgarantie.
- Ich nehme maximal CHF 3000.- pro Person entgegen und mit dem Guthaben können die Kundinnen und Kunden ausschliesslich Waren oder Dienstleistungen beziehen.
- Ich nehme Geld von anderen Personen entgegen durch Auflage einer Anleihe mit einem den gesetzlichen Anforderungen entsprechenden Emissionsprospekt.
- Ich nehme kryptobasierte Vermögenswerte entgegen, verwahre diese jedoch für jede Kundin und jeden Kunden auf einer einzelnen Blockchain-Adresse.
Für eine Bewilligung als Fintech-Unternehmen spricht: - Ich nehme Kundengelder bis max. CHF 100 Mio. oder kryptobasierte Vermögenswerte in Form von Sammelverwahrung entgegen.
- Diese Gelder werden weder angelegt noch verzinst.
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... als Wertpapierhaus?
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Für eine Bewilligung spricht: Gegen eine Bewilligung spricht: - Ich kaufe und verkaufe Aktien oder andere Effekten für andere Personen.
- Ich kaufe zum kurzfristigen Wiederverkauf Effekten und erziele damit einen Umsatz von CHF 5 Mia. oder mehr pro Jahr.
- Ich kaufe und verkaufe Aktien oder andere Effekten nur zur Verwaltung meines eigenen Vermögens.
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… als DLT-Handelssystem?
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Für eine Bewilligung spricht: - Ich betreibe eine Einrichtung zum Handel von DLT-Effekten.
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... als Versicherung?
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Für eine Bewilligung spricht: Gegen eine Bewilligung spricht: - Ich versichere Risiken oder Gefahren anderer Personen.
- Ich erbringe meine Leistungen freiwillig und ohne vertragliche Verpflichtung.
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Muss ich mich als Versicherungsvermittlerin oder -vermittler registrieren?
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Für eine Registrierung spricht: Gegen eine Registrierung spricht: - Ich biete Versicherungsverträge an.
- Ich biete Versicherungsverträge als Mitarbeiterin oder Mitarbeiter einer bewilligten Versicherung an.
Internationale Kooperation im Fintech-Bereich
Die FINMA setzt sich auch international für die Schweizer Interessen im Bereich Fintech ein. Sie engagiert sich in internationalen Gremien, um die Schweizer Interessen an guten Rahmenbedingungen für innovative Entwicklungen und angemessenen Kunden- und Systemschutz einzubringen. Darüber hinaus arbeitet die FINMA im Fintech-Bereich bilateral mit verschiedenen Behörden weltweit zusammen. Die FINMA kann dazu Vereinbarungen (Memoranda of Understanding, MoU) abschliessen. Diese Kooperation unterstützt nicht zuletzt auch Schweizer Fintech-Unternehmen, die ihren Tätigkeitsbereich auf ausländische Märkte ausdehnen möchten.
Roundtable zu Fintech
Die FINMA führt regelmässig Roundtable-Veranstaltungen zum Thema Fintech durch. Termine und Themen dieses Gedankenaustausches werden rechtzeitig bekanntgegeben.
Haben Sie Fragen? Können wir Ihnen weiterhelfen?
Sie erreichen uns unter: fintech@finma.ch oder +41 31 327 16 16 (Montag bis Freitag, 08.00 – 12.00 Uhr)
